普惠保险在兰考普惠金融改革试验区实践
——河南保险业参与兰考普惠金融改革试验区建设的调研报告
作者：中国保险监督管理委员会原副主席、党委副书记 周延礼
2016年12月，经国务院同意，人民银行会同一行三会等八个部门批复下发《兰考普惠金融实验区试点方案》。近一年来，《试点方案》执行的情况如何？带着这样的问题对兰考保险业进行了调研，走访了两户村委会、一家乐器生产厂、分别同当地农民朋友进行了座谈。总的看，在省委省政府的正确领导和相关部门的大力支持下，批复的《试点方案》进展顺利，各项风险指标稳定可控。兰考保险业立足党和人民需要，充分发挥长期稳健风险管理和保障功能，积极融入和支持了地方经济社会的发展。兰考普惠金融改革试验区设立以来，保险业以改革试验区为依托，在推进保险普惠方面，进行了大量有益的探索，初步形成了具有鲜明行业特点、体现行业自身优势的保险普惠发展路径。
一、主要做法
（一）探索形成多层次、全方位的普惠保险产品体系。普惠金融的服务对象主要包括农民、城乡中低收入人群、小微企业等，普遍存在支付能力弱、抵御风险能力差的问题。为此，兰考保险业量身打造了广覆盖、全方位、多层次的普惠保险产品体系。
第一，针对广大农民面临的农业生产风险，推动农业保险产品创新。中原农险在兰考创新推出农业生产设施保险，承保全县蔬菜大棚5400余亩、畜牧养殖大棚1700余座，提供风险保障40亿元；与兰考县政府合作，在爪营乡实施农田水利设施保险试点，探索解决农田水利设施建管脱节、设施损坏无力修复等问题。人保财险与华信期货公司合作，在兰考签出河南首单玉米期货区间价格保险。
第二，针对广大城乡群众面临的重大疾病风险，推动实现兰考县大病保险全覆盖。2017年全县承保79.2万人，1-8月已向2132人支付医疗费用773.7万元。
第三，针对贫困群众因病致贫风险，推出困难群众大病补充医疗保险。承保全县10.39万困难群众，今年4月启动实施以来，已赔付3411人次，支付医疗费用619.2万元。
第四针对广大低收入群体的意外伤害风险，推出小额人身保险产品。保费一般在10元至50元不等，为参保群众提供3-5万元保障额度的意外伤害保障，一定程度上提升了农民对商业保险的可及性、获得感。
第五，针对广大农户、新型农业生产经营主体、小微企业等，以履约责任保证保险的形式，提供增信服务，帮助其获得银行贷款。截至今年8月，已累计承保273笔，帮助农户获得融资6596万元。
第六，探索开展保险资金支农支小“政融保”项目试点，通过“政府政策支持＋保险资金融资＋保险风险保障”的运作模式，支持广大农户、新型农业经营主体等扩大再生产。目前已在兰考县落地6个支农融资项目，融资总额66万元。今年5月份起，“政融保”模式在河南全省推广，截至8月底，全省已落地项目178个，融资总额6628万元。
第七，实施一揽子综合扶贫保险，助力兰考顺利脱贫、稳定脱贫成果。2016年，中原农险与兰考县政府联手启动“脱贫路上零风险” 扶贫保险项目，为全县贫困人口提供涉及生产、生活各类常见风险，包含15个具体险种的一揽子综合保障，有力助推了兰考在全省率先脱贫。兰考脱贫后，公司在县政府支持下，将原来的保障计划加以改造升级，形成“小康路上有保障”综合保险计划，对已实现脱贫的7.74万脱贫不稳定人口，继续提供保障至2020年，助力形成稳定脱贫长效机制。
（二）着力打造广覆盖、高效率的普惠保险服务体系。服务质量好坏直接关系群众对普惠保险的“获得感”。围绕打造广覆盖、高效率的普惠保险服务体系，我们推动兰考保险业开展了以下工作：
第一，完善保险服务组织体系。人保财险、中国人寿等公司通过自建、协办等方式，积极向乡村两级延伸保险服务网点和服务人员，解决保险服务“最后一公里”的问题。目前全县保险服务网点已达41个。中原农险等公司按照改革试验区相关部署，选派骨干人员进驻兰考普惠金融服务大厅，做好保险服务对接工作。
第二，优化保险服务流程。对贫困群众等普惠保险重点人群的保险赔付，要求从快从简、应赔快赔，鼓励提供上门服务、绿色通道。农业保险对已确定的灾害，要在查勘定损结束前按预估损失的一定比例预付部分赔款，帮助农户尽早恢复生产。对农村外出务工人员，要开辟异地理赔服务，为农村居民安居生活提供保障。
（三）建立完善标本兼治、防控结合的普惠保险风险防范化解体系。探索适应普惠金融发展特点的风险防控体系，是改革试验区的重要任务之一。保险业在完善普惠金融风险防控体系方面，主要做了以下工作：
第一，突出重点，强化风险排查。针对普惠保险发展过程中，基层保险机构潜在的非法集资等案件风险、非正常集中给付退保风险、以及消费者权益得不到及时有效保护引发的群体性事件等风险，定期组织风险排查。对贷款保证保险等业务潜在的风险，完善监管规则，强化风险监测。
第二，加强监管，消除风险源头。开展保护消费者权益“亮剑行动”，以“12378”保险消费者服务热线、投保提示机制、诉调对接机制等为重点，不断完善保险消费者权益保护体系。实施人身保险销售行为检查、农业保险承保理赔合规性检查等，严厉打击销售误导、理赔难。连续三年对城乡居民大病保险业务实施公司自查、监管抽查，确保民生业务依法合规。
第三，完善措施，提高风险处置能力。实施保险机构内控评估，定期组织开展压力测试和应急演练，健全舆情风险处置办法，提高应急处置能力。强化风险案件监管，落实保险机构防控风险一把手责任制。下一步，我局将在兰考县普惠金融改革试验区领导小组的统筹领导下，积极参与完善兰考县普惠金融试验区金融风险监管协作机制，全面提高普惠金融风险防控水平。
二、存在的问题及原因
当前普惠保险发展中存在的主要问题是覆盖面仍然偏小。以河南为例，主要普惠性险种中，农业保险覆盖率不足50%，小额人身保险覆盖率不到20%。导致普惠保险覆盖面偏小的原因，主要包括供给和需求两方面： 一是普惠保险有效供给能力不足。突出表现为，符合“价格低廉、保障适度、投保简便”等特点的普惠型保险产品数量少；由于推广成本高、件均保费低等原因，开发销售普惠型保险产品的保险公司少；推广渠道仍以传统个人营销、团体营销方式为主，市场开发能力有限、成本费用较高。二是有效需求能力不足。主要体现为，普惠保险保障对象普遍缺乏有效购买力，有限的收入主要用于生活性支出，即使有保险意识，也往往无力承担保险费用。
三、对策建议
兰考普惠金融改革试验区的设立，为探索有效的普惠金融，创造了机遇。下一步，我认为要大力推动保险业，立足兰考试验区，面向河南全省，不断增强普惠保险产品供给能力，提高普惠保险服务水平，创新普惠保险发展模式，努力提高普惠保险覆盖面，使更多群众受益于普惠保险。在普惠保险的发展过程中，政府应进一步积极营造普惠保险发展的良好环境。
首先，着眼于提高低收入人群的有效购买力，建立完善对普惠型保险的财政补贴机制，通过财政补贴保费的方式，支持和引导低收入人群购买指定的普惠型保险产品，增强自身风险保障。
其次，建立完善对普惠型保险产品的税收优惠机制，探索对符合要求的普惠保险产品减免相关税收，提高市场主体开发销售普惠型保险产品的意愿。
最后，建立健全普惠保险的组织推广机制。普惠保险具有较强的正外部性，保险对象自我投保意识较低，仅靠市场主体推广销售，统筹层级相对较低，覆盖面难以有效扩大。针对公益性的普惠保险险种，如针对贫困人口的扶贫保险，针对老年人、残疾人等弱势群体的小额人身保险等普惠险种，采取“政策支持、财政补贴、政府组织、市场运作”的方式进行推广，全面提高统筹层级，有效扩大保险覆盖范围。
