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推动互联网保险行业“由量转质”

来源:吉林日报2019-03-16 16:11

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  作者:蒋树军

  腾讯控股的保险平台微民保险代理有限公司携手腾讯用户研究与体验设计部发布的《2018年互联网保险年度报告》显示,互联网保单量在5年间增长了18倍,约有75.2%的网民接受互联网购险。互联网保险,是指保险公司、保险中介公司或者网络公司通过互联网为客户提供在线的保险产品和服务。互联网保险业务具体为网上投保、承保、核保、理赔等等传统的保险环节,同时也包括保险服务的网络咨询。

  互联网保险是互联网与保险相结合的产物,它同时具有传统保险的共同点和互联网的特点。互联网保险具有虚拟性,这在于互联网保险不是面对面的柜台交易,而是将交易转移到网上完成,成本优势得到了很好的体现,但是虚拟性会产生购买风险,这是制约互联网保险发展的一个难点。互联网保险的时效性可以让保险公司实现全天候随时服务,这样既提高了工作效率又可以免去代理人和经纪人的中间环节,缩短投保、承保、支付等进程的时间,大大提高了经营的稳定性。互联网保险的经济性可以使整个保险成本降低60%以上,这对于市场经济较为激烈的保险公司来说无疑是一个巨大的诱惑。通过互联网销售保单,保险公司既免去了运营费用,又节省了代理人和经纪人的佣金,直接降低了经营成本,增强保险公司的市场竞争能力。

  1997年底,我国第一个互联网保险公司信息网诞生。2000年8月,太平洋保险公司和中国平安保险公司开通自己的网站。同年9月,“泰康在线”开通,各类保险信息网站相继问世。2013年被称为中国互联网金融元年,这一年里,各类互联网金融创新如雨后春笋般涌现。2013年“双十一”当天,首先产品总销售额超过6亿元人民币。各大保险公司依靠网站、保险超市、第三方电子商务平台等方式,纷纷开展互联网保险业务,创新产品,开拓新的管理模式。在产品创新方面,互联网保险不能局限于“保险互联网化”的模式,重要的是要将保险与各种场景相结合,即推出场景化产物。在流程创新方面,保险电商化与传统保险流程相结合,实现互联网保险产品在售前(电商化产品售卖)、售中(网络化支付、电子保单等)、售后(快速理赔、电子支付、结案等)的可视化。在模式创新方面,保险公司通过互联网的形式进行成本的削减,那么成本削减后,投保人的保险能否依然顺畅便利?答案是肯定的,例如众安保险的“保骉车险”,因为与余额宝的合作,使得投保人在获得保险的同时还能够实现“余额宝”的理财收益。互联网保险的电商化、场景化、定额赔等模式可是实现保费实质性的降低,在专业资产与解决方案并肩协作的同时实现了保费的增值回报,更多的便利服务让投保人享受到实实在在的权益。

  纵观保险业的发展历程,从混业经营到分业经营,又回到混业经营,中国金融业虽然处于分业监管的阶段,但是混业经营的模式是不可阻挡的。随着互联网金融的发展,保险产品要配合其他产品的捆绑式销售,保单不再是人们单一的保障,一站式的保险保障服务才是客户的需要。但是,随着国家对行业的规范,当前互联网保险正在进入一个“由量转质”的新阶段。一是行业治理原则和发展边界将进一步明晰。随着保险保障功能的凸显、保险科技的广泛应用,使得行业风险防控能力持续增强,从长远看,将为互联网保险创造更为有利的发展环境,进而激发行业的内在动力和活力,同时维护金融安全。二是保险严监管态势也在持续。2015年,原中国保监会曾印发《互联网保险业务监管暂行办法》,作为互联网保险的基本依据,但根据原规定的施行期,该办法已于2018年10月份到期失效。2019年互联网保险业务将迎来《互联网保险业务监管办法》的正式落地,行业治理原则、规则和行业发展的边界都将进一步明晰,在互联网与保险加速融合、全行业数字化转型的背景下,将决定整个保险行业监管的趋势。(蒋树军)

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