作者：娄飞鹏

　　日前，人社部宣布个人养老金制度启动实施，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市或地区先行落地。这是我国积极有效应对人口老龄化的重要举措，对于进一步规范发展第三支柱养老保险，满足人民群众日益增长的多样化养老保险需要，具有重要的作用。

　　人口老龄化已成为今后一段时期我国的基本国情，个人养老金的重要性逐渐凸显。今年以来，作为第三支柱养老保险，个人养老金发展明显加快。这是通过采取个人账户模式，由个人缴费，实行完全积累、市场化运营，并与基本养老保险、企业、职业年金相衔接的一种养老金构成模式。今年4月份，《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》明确指出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。《意见》对个人养老金发展进行了顶层设计。11月份，人社部等5部门发布《个人养老金实施办法》，就个人养老金发展提出落实措施。财政部、人民银行、银保监会、证监会等部门也采取了相关举措，从税收优惠、机构产品准入等方面推动个人养老金起步发展。

　　党的二十大报告提出，发展多层次、多支柱养老保险体系。目前来看，在金融管理部门的积极推动下，国内个人养老金金融产品种类逐步丰富，金融服务机构逐步增加。从金融产品看，在金融管理部门主导下，通过采用试点的方式，个人养老金产品种类更加多元，包括特定养老储蓄、养老理财、专属商业养老保险、养老金基金等产品。从金融服务机构看，银保监会在之前试点准入个人税收递延商业养老保险机构、理财公司的基础上，出台了商业银行、保险公司、理财公司参与个人养老金业务的准入条件，证监会发布了个人养老金基金销售机构名录。

　　面对个人养老金金融供给增加，人民群众需要对个人养老金有正确的认识，在投资中树立正确的理念，选择合适的产品，积极参与积累个人养老金，助力自身老年生活更美好。

　　科学理解个人养老金。个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，采用个人自愿参加，政府提供政策支持引导，市场化运作的方式运行。通过个人积累个人养老金，有助于在基本养老保险、企业（职业）年金的基础上，丰富养老金来源。

　　树立正确的投资理念。面对人口老龄化快速发展，老年人口需求更加多元化，简单依靠储蓄存款难以很好满足养老需要，应通过投资积累养老资产。个人养老金投资属于长期投资，在投资过程中需要树立长期投资以追求长期收益的理念。个人养老金是用于养老需要的，但积累个人养老金需要从长计议，从中青年阶段开始着手规划、早投资，建立老年生活更有保障的思路，根据个人情况尽早开展个人养老金投资。

　　选择合适的金融产品。不同的个人养老金产品适合不同的个人投资者，不同年龄段群体的投资选择也不同，需要做好投资产品的结构比例配置。在个人养老金投资选择中，需要综合考虑个人的风险偏好或风险承受能力，个人所处的年龄阶段，以及对老年生活的预期等因素。风险偏好较高、年龄相对年轻、对老年生活期望值较高的群体，可以更多选择预期收益较高的金融产品，反之则需要选择更加稳健的金融产品。

　　让老年人老有所养、生活幸福，储备养老资产是题中应有之义。在此过程中，政府部门和用人单位要做好养老资产积累相关工作，同时也需个人充分利用政府的优惠政策，根据个人实际情况科学合理选择金融机构提供的丰富的个人养老金产品，助力老年生活更加美好。（娄飞鹏）