作者：田轩（清华大学国家金融研究院院长、教育部“长江学者”特聘教授）

　　国家金融监督管理总局前不久印发的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》提出，“鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度”“探索开展线上开立和激活信用卡业务”。作为连接消费需求与金融服务的便捷支付工具，信用卡是拉动居民消费的“加速器”，也是完善现代金融服务体系的“稳定器”。

　　作为消费金融的重要载体，我国信用卡市场在不断规范的过程中，实现了从高速发展向高质量发展的阶段性跨越，逐渐进入存量竞争阶段。截至2024年末，全国共开立信用卡和借贷合一卡7.27亿张，增速较前期有所放缓，但总量依然庞大，说明信用卡已成为我国消费者日常支付的重要工具之一。在金融科技助推下，信用卡业务模式也在迭代升级。大数据、人工智能等新技术驱动下的移动支付、在线办卡、智能风控等，大大提升了用户的用卡体验。发卡机构可以更加精准地识别客户需求，不断推出针对不同消费群体的个性化、差异化信用卡创新服务，满足不同用户群体需求，进一步增强用户的金融服务获得感。

　　随着市场逐步进入存量竞争阶段，信用卡业务的结构性矛盾日益凸显。从市场表现看，2024年末存量信用卡较上年减少近4000万张，且信用卡授信使用率出现持续下滑，表明市场用卡需求减弱，用户活跃度下降。从经营质效看，市场竞争日益激烈，一些银行特别是中小银行利差进一步收窄，利润空间遭到挤压。从风险防控看，发卡银行争夺市场份额导致信用卡逾期风险逐渐凸显，影响了银行资产质量，也在一定程度上增加了金融市场的不稳定性。

　　信用卡业务一头连着民生消费升级，一头连着金融体系稳定，其高质量发展需以“扩覆盖、强创新、防风险、优服务”为主线，加快从规模竞争向价值竞争转型，以更好地服务全方位扩大国内需求的经济工作主线。

　　在优化监管框架中构建良性市场生态。建立“分类监管+动态调整”机制，提升监管政策的精准性，在规范市场的同时给予银行一定灵活性，如优化信用卡授信政策，严格审核用户信用状况，避免过度授信，允许银行根据自身情况进行适度调整。加强市场竞争监管，优化市场准入机制，规范市场营销行为，严厉打击非法套现、虚假交易等行为，维护公平竞争的市场秩序。

　　在科技深度赋能中提升服务质效。推动信用卡业务数字化转型，鼓励银行业金融机构加大科技投入，利用大数据、人工智能等技术，深入挖掘客户需求，优化信用卡产品结构，推出差异化服务，满足不同客户群体的需求。鼓励银行业金融机构加强与各行各业的合作，探索信用卡业务的新模式和新路径，拓展信用卡的使用场景。推动银行业金融机构加大内部流程改革，提高业务效率，缩短审批时间，提升用户体验，降低运营成本。

　　在完善风险治理中筑牢安全防线。建立“宏观审慎+微观合规”的双维风控体系。完善相关法律法规，明确信用卡业务的风险管理要求，从源头上防范风险。加强行业自律，要求银行业金融机构完善信用卡风险监测机制，实时监控用户用卡行为，及时发现并处置潜在风险。探索不良资产市场化处置机制，引入专业机构参与不良清收，提升处置效率。加强消费者教育，通过“金融知识进万家”等活动普及理性用卡理念，引导用户树立正确的消费信贷观念，从源头防范过度借贷风险。

　　在坚守普惠初心中拓展服务边界。针对县域及农村市场特点，开发“小额、高频、便捷”的普惠型信用卡产品，配套推出手机银行自助授信、线下助农取款等功能，将服务触角延伸至金融薄弱地区。关注新市民、青年群体等重点客群，设计兼具灵活性与保障性的信用服务方案，例如针对高校毕业生的“就业过渡分期”服务、针对新市民的“安居消费贷”等，通过精准滴灌激发消费潜力。践行绿色金融理念，推出“低碳消费积分兑换”“绿色出行专属权益”等功能，引导消费行为向绿色转型，助力“双碳”目标实现。